-
2023-02-06 08:54:36+00:00
Друзья, нужна ваша помощь! Планирую перезапуск «Клуба Манихакеров», надо понять, что вам сейчас актуально, какая информация нужна по теме инвестиций.
Сделала короткий опросник. Пройдите, пожалуйста, это мне очень поможет 🙏
В качестве благодарности дарю памятку по замещающим облигациям. Это новый класс активов на Мосбирже, возможность диверсифицировать портфель по валюте без риска блокировки/санкций. Ссылка на скачивание памятки откроется сразу после заполнения анкеты.
Также ищем 10-15 человек, с которыми проведем созвоны и более основательное интервью. Обычно это называют умным словом касдев)). Но на самом деле мы просто будем задавать вам вопросы о ваших целях в инвестициях, о том, какими сервисами пользуетесь, какую информацию ищете и т.п. А вы сможете задать мне любые вопросы по теме инвестиций.
Если готовы уделить час своего времени на такой созвон - оставьте телефон тут в форме. Участникам созвонов я открою доступ к вебинару по криптовалютам из обновленного "Курса Манихакеров 2023".
-
2023-02-07 07:51:56+00:00
Знаете главный подвох рассрочек?
Вообще иногда это незаменимый инструмент. Мы вот покупали в рассрочку кухню и бытовую технику в московскую квартиру. Деньги ушли на ремонт, въезжать надо было уже вотщас. Принцип «утром стулья - вечером деньги» оказался очень кстати.
Рассрочка даже помогла нам сэкономить. Инструмент рассрочки устроен так, что проценты там все-таки есть, просто магазин делает вам скидку на сумму процентов. И общая стоимость товара получается такой же, как без рассрочки.
А мы погасили за месяц. Получилось, купили дешевле на сумму скидки.
Кто-то умудряется на рассрочке ещё и зарабатывать: пока платят частями, деньги эти у них лежат в другом месте под более высокий процент.
Тем не менее в большинстве случаев я этот инструмент не советую.
«А в чем проблема?» - спросите вы. Проценты же реально не платишь. Минусов нет.
Главный подвох в том, что рассрочки незаметно сокращают количество свободных денег в вашем бюджете.
Все наши платежи можно разделить на две части: обязательные и необязательные. К первым относятся ЖКХ или арендная плата, расходы на еду и проезд, ну и кредиты с рассрочками вот тоже.
Остальное удобно расходовать в гибком формате. В один месяц больше денег ушло на плановое ТО для машины, в другой - потратились на новую одежду, в третий месяц отмечали юбилей дедушки и купили ему дорогой подарок.
Чем больше в нашем бюджете %% обязательных расходов, тем менее гибким он становится. Сначала кажется: пффф, что такое 1000, 5 тыс, 10 в месяц. Мелочи. Но рассрочки имеют свойство накапливаться.
И если сначала человек берет рассрочку просто потому, что ему приятнее платить частями нежели сразу выложить крупную сумму. То потом он уже и не может с одной месячной зарплаты купить себе, скажем, новые сапоги. Надо копить. Слишком много обязательств накопилось.
И что обидно: одно дело - действительно обязательные расходы. Ну нам надо где-то жить, что-то есть, покупать проездной, чтобы ездить на работу. Но рассрочку-то часто берут на что-то не очень обязательное. Типа нового телефона. Или дивана. На то и другое можно было бы и накопить в комфортном режиме. А не ставить себя в ситуацию «хочешь-не хочешь, плати».
Особенно опасны рассрочки для тех, кто их как раз любит: для людей, живущих от зарплаты до зарплаты, работающих на наемной работе. Там ещё часто и подушки безопасности нет. А иначе - зачем рассрочка?
Любой перебой в регулярных ежемесячных выплатах (увольнение, внеплановая болезнь, задержки по зарплате), - и такой человек сразу перед угрозой пропустить дату платежа и попасть на штрафы и пени.
В общем, все как всегда. Есть деньги - берем рассрочки и пользуемся этим инструментом себе во благо. Нет денег - стараемся на все необязательное копить самостоятельно, а к рассрочкам прибегаем только в крайнем случае.
-
2023-02-12 07:35:47+00:00
Ошибки в финансовом планировании и не только, из-за которых мы недозарабатываем/теряем
Последние недели много наблюдаю за практикующими предпринимателями. Конспектирую скорее для себя. Но с вами тоже поделюсь.
1. Не делить личные деньги и деньги компании
Для меня это база, ещё папа в детстве учил, что надо делить. Когда все в куче, нет ни контроля расходов, ни понимания есть/нет рост, ни базового риск-менеджмента на случай провалов в выручке.
2. Избыточные финансовые вливания на этапе стартапа
Компания ещё ничего не зарабатывает и вообще пока даже продукт не доделала. Но уже завела пиар-директора, ездит по конференциям (что тоже не бесплатно), разрабатывает фирменный стиль.
3. Стеснение обращаться за советом к коллегам
Моя тема - стесняюсь спрашивать «просто так». Кажется, что надо сразу платить за консультацию. Хотя сама вот сейчас наблюдаю за некоторыми предпринимателями и прямо не прочь была бы их даже за бесплатно проконсультировать. Но ведь не спрашивают же!
Беру себе на заметку. Не стесняться задавать вопросы людям!
4. Завышенное ЧСВ и непонимание бизнес-процессов
Чаще свойственно наёмным сотрудникам. На собеседовании стараются побольше выяснить, какие плюшки и привилегии дадим ему мы. Но ни слова - чем он сам нам будет полезен.
Хотя и у предпринимателей случается. Мне раз в неделю стабильно приходит «супер-выгодное» предложение о сотрудничестве, где моя выгода никак не учтена.
Добавите что-нибудь?
-
2023-02-14 06:56:10+00:00
Бескупонные облигации как инструмент накопления на пенсию. 👈 в статье подробно разбирают новый инструмент, который недавно анонсировали власти и который - вполне возможно - скоро предложат инвесторам.
Что я думаю по этому инструменту:
1. Без купона - это хорошо для тех, кому не нужны регулярные выплаты. И это экономия на налогах на купоны. При этом налога при погашении бумаги не будет, если держать 3+ лет (думаю, эти бумаги и будут рассчитаны на срок от 3 лет, а скорее на 5, 10 и более лет)
2. Доходность к погашению, скорее всего, будет проигрывать инфляции. Ибо рассчитать инфляцию на 3-5 лет вперёд в нашей стране крайне сложно. Будет заложен какой-то прогноз, а совпадёт или нет с реальностью - типа увидим.
С другой стороны, мы ведь и сейчас, покупая облигацию, фиксируем какой-то процент к погашению. И тоже не факт, что инфляция не скаканет.
3. Если государство будет добавлять доходность к этим ОФЗ через софинансирование и через вычеты и доходность будет, допустим, 10% за счёт софинансирования и 13.5% за счёт вычета по ИИС - так чем плохо? Это ж прекрасная доходность на консервативных бумагах.
Теперь про минусы, которые вижу:
1. Не до конца понятно, что будет, если инвестор захочет выйти из бумаги до погашения. Если нет купонов… нет и НКД?
Если досрочно продать бумагу - весь накопленный доход будет потерян, получается? 🙄
Чем тогда отличается от безотзывных вкладов с более высоким процентом, которые тоже планируется внедрить?
2. Смущает фраза «такие ОФЗ могут стать частью линейки специальных инструментов, ориентированных в том числе на «удовлетворение потребностей граждан с невысокими доходами, ограниченных в возможности приобретения продуктов и услуг финансового рынка».
Граждан с невысокими доходами ограничивают на фондовом рынке не доходы. Облигации стоят от 1000 руб. Ограничивает недостаток знаний.
Не значит ли это, что бескупонные облигации будут продаваться через госбанки - как это было с так называемыми «народными» ОФЗ?
Если так, это плохо. Потому что на народных заработали как раз банки - за счёт завышенных комиссий. А покупатели таких бумаг получили доходность меньше, чем по вкладам.
3. Ну и главный вопрос. Если это будет «пенсионный» продукт. Где гарантии, что он не попадёт под заморозку, как и другие пенсионные накопления?
Дескать, вы молодцы, что копите. Мы вам все вернём, когда доживете до 65 лет…
-
2023-02-15 08:09:06+00:00
Тинькофф и Альфа могут попасть под санкции Евросоюза: что это значит?
Есть санкции европейские, есть американские.
Альфа уже под американскими санкциями. Ему нельзя работать с долларом, делать долларовые переводы.
Включение в европейский санкционный список для них ничего не меняет.
А вот через Тинькофф до сих пор возможно пополнять, например, американский брокерский счёт. Правда, не в долларах, а в юанях. Ну и гонять свифты в дружественной валюте куда угодно - в тот же Казахстан.
Если слухи подтвердятся и в новом пакете санкций Евросоюза от swift отключат и этот банк, то такие переводы будут недоступны.
Для пополнения счёта в Interactive Brokers придётся пользоваться другими банками - например, юани так же переводит БКС.
Ну а по Казахстану работает способ с переводом на коррсчет в российском банке - казахстанские банки открыли такие счета и принимают переводы без использования системы swift.
Что касается брокера Тинькофф и фондов от их управляющей компании, включение их в санкционнный список вроде как пока и не обсуждается.
-
2023-02-17 17:00:18+00:00
Есть мнение, что распродажа - это когда магазин поднимает цены, а потом ставит те же, что были, но типа "со скидкой". Конечно, это полный бред.
Распродажа с точки зрения интернет-магазина - это сложнючий проект, который готовят несколько недель. А к новогодним распродажам готовятся чуть ли не с февраля. Рассчитывают пиковые нагрузки на сайт, дополнительно набирают людей на склад, продумывают дополнительные мощности в доставке.
Все это я узнала из yet another podcast от Яндекса. Последний выпуск как раз про распродажи. Там оказалось много полезного и интересного:
- где искать распродажи
- почему у одних магазинов скидка 3%, а у других 30%
- как магазины манипулируют покупателями, чтобы заставить их купить больше
-почему иногда приходится дольше ждать доставку своего заказа
- лайфхаки для покупателей Маркета (например, как получить максимальную выгоду от акций вроде 3=2)
Смотрите на YouTube или слушайте на Яндекс Музыке
-
2023-02-21 07:04:00+00:00
Учёт личных финансов ― это первая ступенька к улучшению материального благополучия. Её нельзя перепрыгнуть и приступить сразу к более интересным задачам. Это основа и фундамент финансового планирования.
Этот навык позволяет понять что на самом деле происходит в бюджете, быстрее закрыть долги, эффективнее накопить и достичь финансовых целей
Это можно делать в любой удобный форме. Кто-то любит составлять таблички, кто-то записывать в тетрадку. Кто-то предпочитает современное приложение в телефоне.
Если ваш путь – это приложение, то рекомендую скачать приложение CoinKeeper. Оно собирает расходы всех членов семьи по всем картам и наличным платежам в одном стильном, простом и наглядном интерфейсе.
А подробная статистика показывает, куда уходят деньги, где тратите больше, чем планировали, какие расходы можно сократить. Полная картина личных финансов всегда под рукой.
Прямо сейчас вы можете забрать лучшее предложение для реализации собственных финансовых целей в 2023 году — Platinum-подписку за 1199 навсегда! 👇
platinum.coinkeeper.me
#реклама
-
2023-02-23 07:11:00+00:00
Вы понимаете, как работает дивидендная стратегия?
На днях готовила материалы для текущего потока «Курса Манихакеров» по инструментам для пассивного дохода. И поняла, что не все очевидно в части дивидендов.
Вот если в лоб посмотреть дивдоходности по американским бумагам, то там прям мало. Ну типа 1,5%, 2%, ну где-то - ваууу - 3,5%.
Но мало же. Смысл какой так вкладываться?
Дело в том, что дивидендная стратегия, как и многие другие, раскрывает свою прелесть на долгосроке.
Дивиденды - это же у нас что? Распределённая прибыль. Которая у хороших компаний год-к-году должна расти. Если не растёт - значит, бизнес не очень.
То есть дивиденды год-к-году должны в абсолютном выражении - в деньгах - становиться больше.
Однако расчёт всегда идёт в процентах к текущей рыночной цене. Которая тоже прирастает вслед за ростом дивидендов, прибыли и общего потенциала бизнеса.
Вот и получается на выходе все те же 1.5%.
Но каждый инвестор при покупке фиксирует для себя свою личную рыночную цену, к которой и должен в дальнейшем сам рассчитывать дивдоходность.
И вот тут %% становятся совсем другими.
Если бы вы купили акции Coca-Cola в начале 22 года по $60, получили бы за 22 год дивдоходность порядка 3%. Взяли 10 лет назад в 2013 году за 30$ - и вот уже 6% доходности в год только за счёт дивидендов, без учёта роста цены бумаги.
Ещё я много бэктестила разные дивидендные фонды, пока готовилась к вебинару. Чтобы дать ученикам наглядные примеры.
Брала фонды с дивдоходностью в валюте 10%, даже 13% (и такие есть!). И смотрела, что происходит на горизонте 10 лет с их общей доходностью с учётом котировки бумаг.
Ну какбэ магии не случилось 😆. Если дивиденды большие сейчас, в моменте, - значит, доходность по самой бумаге будет отрицательная, будет уменьшаться само тело капитала. И если полностью вытаскивать все дивы, то очень быстро сожрешь сами накопления.
А если вытаскивать только часть, а остальное реинвестировать - упираешься в те самые заветные 8% дохода с учётом инфляции - какой бы фонд изначально не взял.
Не зря же портфельная теория нам говорит, что не так важно конкретное наполнение портфеля, сколько имеет значение время и дисциплина в части пополнений.
-
2023-02-24 09:15:11+00:00
Цифровой рубль: угроза для наших накоплений?
Максимально желтый заголовок, какой только смогла придумать. Но вообще мне серьезно пишут уже люди на панике: скоро всех будут насильно загонять в цифровую валюту, мы все потеряем 😱
Разбираемся.
Что такое цифровые рубли? Это такие же рубли, как хранятся у вас в банке. Только эти новые храниться будут не в Тинькофф, Сбере, ВТБ и т.д., а на платформе Центробанка.
У каждого человека (и компании) будет свой кошелёк с этими рублями. Переводить с кошелька на кошелёк можно будет напрямую, без участия обычных банков.
А значит переводы будут:
- быстрее (так же быстро, как сейчас ходят переводы через СБП)
- дешевле (комиссии будут маленькими и будут для всех одинаковыми, а не как сейчас - сколько там каждый банк придумает)
Кроме этого, в перспективе будут ещё крутые современные функции.
Например, смарт-контракты. То есть к переводу можно будет прикрепить какое-то условие, при выполнении которого этот перевод осуществится. Например, можно будет совместить в одном контракте перерегистрацию автомобиля на нового владельца и получение денег продавцом после этой перерегистрации.
Также в перспективе будет возможность делать целевые пометки к цифровым рублям. Даёте ребёнку деньги на обед - цифровые рубли срабатывают только на оплату в конкретной столовке. Отправили деньги на благотворительность - купить на них то-то нецелевое будет невозможно.
Получается, хранить деньги в банке просто на карте без кэшбека и процентов на остаток будет незачем. Останутся кредиты и депозиты. И то за пользователя ещё придётся конкурировать, предлагать более высокую ставку. Для банков это плохо, они потеряют существенную часть дохода.
Но так ли хороши цифрорубли для нас с вами? 🙄
Главный минус - это полный и тотальный контроль со стороны Центробанка (ну и налоговой тоже, конечно) за всеми-всеми-всеми транзакциями.
Не думаю, что мы можем что-то с этим сделать. В смысле, что это будет вопрос выбора - какими рублями пользоваться.
Государство легко может обязать граждан проводить некоторые сделки - например, куплю-продажу недвижимости - только через цифрорубли.
И уже не получится в договоре написать одну сумму (чтобы сэкономить на налогах), а в реальности получить другую.
Пенсии и зарплаты бюджетникам тоже можно загнать в эту систему - как всех когда-то пересадили на карты «МИР» - так же и на цифрорубли переведут.
Со сдачей квартир, с приемом платежей за мелкие розничные услуги - все так же. Только перейти на цифровые рубли вас заставит уже не ЦБ, а ваши клиенты. Потому что эти переводы будут быстрее и с минимальной комиссией (или вообще без неё).
А дальше дело техники. Проследить можно будет все цепочки. Откуда пришли деньги, куда были потрачены. Любая относительно крупная покупка или транзакция будет под прицелом.
Цель всего этого - обелить мелкий бизнес, который все еще в серой зоне. И повысить собираемость налогов.
Получается, что тем, кому «нечего скрывать», цифровой рубль несёт только плюсы, все станет быстрее, проще и безопаснее.
А вот для тех, кто все еще «принимает на карту» - это реально последнее предупреждение.
P.S.
Ну и ещё нюансик. Цифровые кошельки можно блокировать одним движением пальца. За долги, в случае уголовного преследования, просто всем «непатриотам», кто выехал за границу…
Опять же, противодействовать этому мы не сможем. Только принимать новые правила игры. И учиться в крипту 😆
-
2023-02-28 15:52:43+00:00
Вокруг нас много людей с ограниченными возможностями здоровья. Просто мы об этом редко (никогда?) задумываемся. Я стала дублировать в сторис текстом основные мысли - потому что меня об этом просили подписчики с нарушением слуха.
Привычные нам сервисы и сайты требуют адаптации, чтобы люди с инвалидностью могли ими пользоваться. Например, мы в "Курсе Манихакеров" размещаем важную информацию на красном фоне. Но я никогда не думала, что люди с дальтонизмом не поймут такое обозначение. Им нужно продублировать этот сигнал каким-то еще символом - например, поставить восклицательный знак.
В новом выпуске журнала ТЕХНО от Яндекса про это хорошая статья: как должны работать сервисы, чтобы они были доступны всем
А еще мне понравилась игра, в которой можно посмотреть на привычные интерфейсы - но только такими, какими их видят люди с разными особенностями здоровья.
P.S. К слову, заметила, что Яндекс последнее время начал больше внимания уделять адаптации своих сервисов. В прошлом году адаптировали 10 сервисов для незрячих людей, в такси появился экран с настройками специальных возможностей для людей с инвалидностью, с Яндексом работают курьеры и водители с нарушением слуха.
Радует такая тенденция, однозначно.